在服務鄉村振興中實現農信社高質量發展
——以內蒙古新巴爾虎右旗聯社為例
作者:王曙光 來源:內蒙古新巴爾虎右旗聯社 發布時間:2019年11月19日  點擊數:
  實施鄉村振興戰略,是黨的十九大作出的重大決策部署,是新時代做好“三農三牧”工作的總抓手。在重大的歷史機遇和政治任務面前,農信社作為扎根本土、服務三農三牧的地方性中小金融機構,如何進一步增強農村牧區金融服務供給,提升農村牧區金融服務質效,主動融入鄉村振興戰略,更好地服務地方實體經濟發展,以此來實現自身轉型提質和高質量發展,是農信人當前需要深入研究的課題。內蒙古新巴爾虎右旗聯社就圍繞“農信社如何在落實普惠金融、服務鄉村振興中實現自身高質量發展”這一課題進行了為期半個月的深入調研,進村入戶,實地調研,深入了解了轄內服務客戶的基本情況、具體舉措和存在問題。
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  新巴爾虎右旗聯社基本情況
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  新巴爾虎右旗聯社成立于1956年,內設8個職能部門,下設1個營業部,4個信用社,共有在職員工61人。作為牧區金融主力軍,新右旗農信社始終堅持把服務鄉村振興作為重大政治任務扛在肩上,認真落實中央、自治區及自治區聯社支持供給側結構性改革和鄉村振興戰略要求,持續加大“三農三牧”、民營小微企業、綜合治理農村牧區高利貸等重點領域和薄弱環節的信貸投放,充分發揮金融主力軍作用。
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  (一)全力保障“三農三牧”資金需求。落實支持供給側結構性改革、鄉村振興、穩金融、強化逆周期調節、普惠金融等政策措施,堅持“支農支牧支小”市場定位,持續加大“三農三牧”信貸投放力度,確保涉農貸款增速、占比穩中有升。截至2019年6月末,累計投放各項貸款14,467萬元,其中累計發放涉農貸款8,685萬元,占累放額的60.03%,涉農貸款余額50,295萬元,占比87.25%。
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  (二)深入推進金融精準扶貧工作。開展脫貧攻堅金融服務專項調研,出臺支持脫貧攻堅實施方案,開展專項行動,嚴格按照“六項政策”要點規定發放扶貧小額信用貸款。自去年至今,該聯社累計發放扶貧小額信用貸款115筆,497萬元。截至6月末,該聯社建檔立卡貧困戶390戶,其中已脫貧389戶,1052人,未脫貧僅有1戶,兩人。
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  (三)多措并舉力促民營小微企業發展。認真貫徹落實國家關于做好民營小微企業金融服務的工作要求,緊緊圍繞民營小微企業及個體工商戶“急”“短”“頻”的資金需求特點,通過拓展融資方式、降低融資成本、加快審批流程等措施確保小微企業融資有渠道、融資速度快、融資成本低,助推民營經濟發展。自去年9月份以來,該聯社先后兩次下調農牧戶貸款及小微企業、個體工商戶貸款利率,通過兩次下調貸款利率,每年為農牧戶、小微企業及個體工商戶減少利息支出近800萬元。截至6月末,累計發放小微企業貸款3,322萬元,小微企業貸款余額8,505萬元,占比14.75%。著力紓解民營小微企業融資難融資貴問題。
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  發現的主要困難及問題
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  在調研走訪中,調研組發現當前農村牧區金融環境主要呈現以下幾個問題:
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  ——從農信社自身服務情況來看,存在以下問題:一是金融服務效率有待進一步提升。雖然該聯社已經在轄內所有鄉鎮、蘇木設立了金融助農服務站,基本實現了金融服務全覆蓋,但由于部分牧區地域廣、人口分布比較分散,與該聯社現有的物理網點及自助設備數量相對比,金融服務配置還存在不足。一方面,金融服務力量不足。以該聯社所在地區新巴爾虎右旗為例,截至2019年6月末,該聯社在本地區,共有5個物理營業網點,布放自助存取款機5臺、助農Pos機20臺,但新巴爾虎右旗面積達2.52萬平方公里,轄內7個蘇木鎮,52個嘎查,人口3.74萬余人。從數據可以看出,目前該聯社的金融服務力量難以完全滿足本地區的金融需求。另一方面,信貸投放機制僵化。較為僵化的信貸投放機制帶來了審批慢、周期長、效率低等弊端,導致信貸投放難以滿足牧區的有效需求。同時,部分客戶經理因為害怕貸款出現風險,而存有惜貸、畏貸、不敢貸等心理,導致人為的延長了信貸審批時間。以本次調研呼倫鎮為例,部分副食店、小賣部,用于“春節”等節假日經營囤貨的臨時性貸款需求難以得到有效滿足;部分“無抵押、難擔保、有產業”的牧戶由于缺少必要的資金而難以擴大經營規模;個別牧戶因缺少資金導致正常的生活需要無法得到滿足。二是農牧民對物理網點的依賴性較強。隨著手機銀行、微信銀行的逐漸普及,農信聯社在移動金融領域取得了大突破。但是,傳統習慣和農村牧區地域限制,導致農牧區客戶群體對物理網點仍然有較大的依賴性。每逢草原生態獎補資金等集中發放補貼期間,該聯社5個物理網點往往出現柜臺“擠滿人”、客戶“排長隊”的現象。這說明,自助機具和移動支付渠道的使用率還不夠高,農牧戶的金融服務習慣有待改變。三是金融科技創新能力不足。作為農村中小金融機構,受自身人才、科技等條件的局限,在新業務開拓、中間業務創收,以及拓寬發展視野上略顯滯后,不能完全滿足所有客戶的金融需求。具體表現在市場敏銳度的缺乏、產品研發能力的不足、科技水平的滯后、服務成本的堆高、大數據運用上的不充分等。四是員工隊伍素質無法滿足業務發展需要。隨著鄉村振興戰略的提出,對“三農三牧”工作有了更高的要求部署。面對更高要求,農信社在服務鄉村振興戰略中,對人才素質的要求也需要相應提高,但目前,該聯社一些干部員工存在危機感不足、主動性不強、效率不高等問題,在面對復雜多變的外部環境時,存在“跟不上節奏”的問題,嚴重制約高質量發展對素質的需求。信貸工作人員主動營銷,走訪客戶的經營意識不強,缺乏發展的緊迫感、危機感、使命感。
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  ——從外部環境看,受到的主要制約:一是農牧戶的信貸需求與自身實際情況不相匹配。一方面,農牧民經營性信貸需求虛高。部分農牧戶運用資金能力差,經營水平低,對市場需求反應慢,“拍腦袋做決策”等盲目投資行為較為突出。另一方面,部分農牧戶受制于自身資產狀況、經營狀況、信用狀況,難以通過正規渠道在金融機構獲取貸款或其預期額度的貸款。二是農牧區信用環境不容樂觀。目前,農信社面臨的社會信用環境依然不容樂觀,主要表現在債權的維護上面臨重重困難。一方面,農牧戶的信用意識較差,又缺乏有效的財產擔保,導致農戶小額信用貸款風險較大。另一方面,依法追債遭遇執行難問題,“贏了官司,不贏錢”現象普遍。
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  ——從政策角度來看,目前的局限主要是:第一,缺乏穩定持續有力的政策扶持。農信社資金取之于農,理應反哺于農。歷年來,農信社在支持“三農三牧”建設上都傾注了全力,但農信社沒有得到與貢獻相匹配的利惠待遇或利惠甚微。以該聯社為例,每年投放貸款占全旗銀行機構投放貸款總額55%以上,其中涉農信貸投放占比達80%以上,但在政府財政專項資金存放分配上,農信社占比還不到20%,與做出的貢獻明顯不相匹配。第二,缺乏涉農貸款風險補償機制。涉農貸款風險較大、成本較高,而其風險補償機制又十分匱乏,導致貸款風險和收益的不對稱,嚴重影響到涉農金融機構信貸投放的積極性。比如,利率補償機制缺失。國家對農牧區金融市場中的貸款利率實行嚴格控制,要求對農牧戶貸款實行優惠利率,導致涉農貸款成本較高。
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  如何在落實普惠金融、服務鄉村振興中實現自身高質量發展
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  作為長期經營農牧區市場的農信社要以舍我其誰的擔當精神繼續扛起金融主力軍的大旗,早早行動起來,發揮人熟地熟情況熟的絕對優勢,搶抓發展機遇,在助力鄉村振興戰略落地的同時,推動自身發展再上新的歷史臺階,切實把農牧區基礎市場打造成支撐農信事業發展的“根據地”。
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  (一)主動新作為
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  以新右旗農信社為例,新右旗農信社起源于牧區,發展壯大于牧區,與“三農三牧”有著天然的聯系和深厚的情誼,在全國上下深入實施鄉村振興戰略的關鍵時期,我們要深刻認識這項工作的重要性,把支持鄉村振興戰略實施擺在突出位置,進一步強化大局觀念和責任擔當意識,充分發揮農信機構點多面廣、機制靈活的先天優勢,集中全系統的智慧和力量,以更大的決心、更有效的舉措、更扎實的作風,推動信貸資源優先滿足鄉村振興戰略需求,確保上級部門關于鄉村振興戰略的決策部署有力推進、落地生根。
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  農信社在農牧區戰場上立志于大作為、新作為,尋求突破性發展。既要有傳統金融服務設施與金融服務產品的延伸,如進一步擴大農村金融服務規模和覆蓋面,又要創新金融產品和金融服務模式,以支持重點產業和特色農產品品牌打造為抓手,提升農村造血脫貧機能,全面提升農村金融服務水平,推動建立多層次、廣覆蓋、可持續、風險可控的現代農村金融體系。
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  (二)拓展新空間
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  黨的十九大報告指出,要堅持農業農村優先發展,加快推進農業農村現代化,培育新型農業經營主體等。這為未來的農牧區發展指明了方向,也必將會催生出巨大的金融需求,為農牧區金融的發展提供了廣闊的市場空間。面對這個歷史機遇,農村信用社應主動作為,積極對接。
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  以新右旗農信社為例:一方面,要著眼于現代農牧業的規模化、產業化發展趨勢,在農牧業產業化龍頭企業、家庭農場、專業合作社中選擇優質客戶,強化涉農涉牧信貸產品和服務銜接,大力支持農牧業全產業鏈發展,支持新興業態的信貸需求,拓展涉農客戶空間。要進一步健全完善三農三牧信貸業務制度,對涉農涉牧產業的服務范圍、信貸政策、業務流程、風險管理及利率定價進行詳細規定。例如,考慮到不同產業的特點,可以適當延長貸款期限;考慮到農牧戶的臨時性資金需求,可以靈活運用差異化的信貸政策。同時,要研發符合農牧產業發展需要的信貸產品。例如:針對農牧業生產季節性強、周轉快、需求急等特點,可以推出龍頭企業收購資金貸款、倉單質押貸款、小企業簡式快速貸款等新型信貸產品,有針對性地開展產業鏈融資和產業集群融資,滿足客戶融資需求。要加快擔保方式創新。為有效解決涉農貸款抵押擔保方面的“瓶頸”制約,需要不斷擴大抵押擔保特別是動產抵押的適應范圍,在推進“兩權”抵押貸款的基礎上,不斷探索應收賬款質押、農牧產品訂單保單抵押、存貨抵押、草場經營權抵押、活畜抵押、草場補貼抵押等貸款品種。同時,創新保證擔保方式,根據產業鏈各個環節之間的緊密關系,采取龍頭企業+農牧戶、專業合作社+農牧戶聯保等擔保方式,加強與擔保機構合作,放大擔保倍數,以解決三農三牧融資難的問題。
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  另一方面,要著眼于城鎮化和城鄉居民消費升級的新趨勢,積極跟進城鎮化過程中農牧民的住房、創業、就業、消費、養老等方面的金融需求,加大消費金融領域的信貸支持力度,提高產品和服務的適用性,幫助廣大農牧民實現“住有所居、勞有所得、學有所教、病有所醫、老有所居”的基本生活目標。比如,農牧民的生活開支、子女上學、紅白喜事、房屋翻新等消費活動都需要金融服務。為此,我們要以消費金融為支農惠農的“突破口”,著力為農牧區提供城鄉均等化的消費金融服務。開展常態化“進村入戶”的營銷活動,逐戶建檔立卡,篩選重點客戶,建立農牧區消費金融大數據。在大數據的基礎上,針對農牧區消費信貸需求小、客戶相對分散的特點,精準研發消費金融產品。根據消費產品類型及用途、客戶的信用等級、家庭資產收入等因素,對不同類型、不同行業的農牧區消費群體,實行差異化、個性化利率定價,合理確定消費貸款利率水平和貸款期限,著力滿足農牧區客戶群體日益增長的金融消費需要,培育優質客戶群體。
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  (三)提供新服務。
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  第一,下沉服務重心。農信社要緊緊圍繞農牧戶服務“滿意度”提高這一中心要求,進一步下沉服務重心,通過“上門宣傳、上門營銷、上門辦業務”的主動服務,不斷加深與客戶感情,不斷增加客戶黏性,不斷培養客戶使用農信產品的習慣,讓廣大農牧戶客戶群體真正認可農信社。第二,建設服務體系。依托遍及城鄉的服務網絡,通過“物理網點+網上銀行+電子銀行”三位一體的服務網絡建設,形成立體多元的服務體系。通過加大金融科技投入力度,加大電子化渠道建設力度,為廣大農牧戶客戶群體提供更便捷、更高效、更低成本的普惠金融服務。第三,探索分層服務。為適應農牧民多元化的金融服務需求,我們要探索建立分層服務模式。針對在農牧區創業群體,不僅要通過創新信貸產品、完善信貸政策、降低貸款利率等傳統手段進行扶持,而且要圍繞產業鏈上下游,主動幫助其找銷路、找商機、找市場,幫助他們做大做強產業。第四,做好客戶開發。在客戶資源緊缺,同杯分羹、競爭激烈的局勢下,客戶的開發和管理將成為競爭制勝的關鍵。首先,要鎖定客戶對象,定位在農牧民、農牧業及小微企業、個體工商戶。其次,推行客戶經理制度,建立一支善于客戶開發與管理、精于營銷的專業隊伍,主動深入企業和客戶進行全面的訪問調查,主動參加融資洽談會和項目對接會,主動尋找項目,培育客戶,宣傳營銷金融產品,最大可能的爭取客戶。
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  (四)完善新渠道。
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  一方面,要重視移動支付、電子機具在農牧區市場的潛力和空間,以網上銀行、手機銀行、微信銀行為載體,通過增加ATM、POS機、便民自助服務終端,不斷拓展銀行卡使用范圍,努力提高服務效率和品質,縮小城鄉金融服務之間的差距。另一方面,要加快“農信驛站”建設,將其建設成金融知識宣傳點、信息聯絡點、便民取款點,讓農牧區金融服務更便捷,真正打通金融服務“最后一公里”。
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  (五)承擔新使命。
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  黨的十九大作出了“堅決打贏脫貧攻堅戰,確保到2020年農村貧困人口實現脫貧”的動員和部署。作為扎根地方的金融主力軍,農信社應把精準扶貧作為貫徹落實黨的十九大精神、履行社會責任、加快經營轉型的重要舉措和實際行動,扎實推進金融精準扶貧各項工作,體現應有的社會責任和擔當。一是要精準對接貧困人口,瞄準建檔立卡貧困戶,組織相關專業人員開展調研走訪,量身設計金融服務方案,科學制訂脫貧計劃,增強貧困人口自我發展能力。堅持“建檔必評級,準入必授信”的原則,不斷擴大貧困戶建檔覆蓋面,為扶貧貸款評級、授信、貸后管理等工作提供有力支撐。同時,要嚴格按照“六項政策”要點規定發放扶貧小額信用貸款。二是要全面化解農牧戶不良貸款,進一步減輕農牧民負擔。采取一戶一策、區別對待方式有效化解不良。如:進行轉化盤活清收。對生產經營活動正常,但流動資金明顯不足的借款戶,及時重新注入資金,重新完善手續,助其度過難關,實現轉化盤活清收。針對有還款意愿,因暫時資金短缺無法馬上還款的借款人,在借款人自愿配合下可進行倒貸、續貸,使其變成正常貸款,進一步減輕借款人因逾期加罰利息的負擔。針對申請展期的,可進行期限重約,有效破解牧民到期貸款還貸資金籌集難和融資成本高等問題。
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  (六)營造新環境。
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  要不斷豐富宣傳內容,改進宣傳方式,繼續深入持久地開展金融知識教育宣傳,幫助廣大農牧民了解金融常識、增強金融風險防范意識。一方面,結合小額信貸金融扶貧宣傳,不僅讓貧困戶了解金融政策和知識,也要讓貧困戶周圍更多的人群了解金融政策和知識,提高金融宣傳效果。另一方面,要加強信用意識宣傳教育,與嘎查村“兩委”密切配合,穩步推進“信用戶”“信用嘎查”“信用蘇木鎮”等創建工作,加大對借貸主體誠實守信行為的培育力度,對評定為信用戶,擴大授信額度,實行利率優惠,簡化貸款手續,真正使“信用戶”和“非信用戶”在貸款手續、貸款額度、貸款期限、貸款利率政策上有所區別,全面建立正向激勵機制和失信約束機制。
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  (七)鍛造新隊伍。
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  鄉村振興,人才先行。十九大報告提出,“要培養造就一支懂農業、愛農村、愛農民的‘三農’工作隊伍”。農信社要積極響應號召,順勢而為,充分發揮黨組織在管人用人上的政治核心作用,以加強人才隊伍建設為抓手,號召員工樹立時代精神,鍛造一支素質過硬、德才兼備的三農三牧金融工作隊伍,在新時期勇于肩負服務三農三牧的歷史使命,奮力開創鄉村振興的偉大事業。一是完善選人用人機制。重點是轉換用人機制和收入分配機制,建立以“員工能進能出、干部能上能下、收入能多能少”為內容的“三能”勞動用工和收入分配制度。人才是創新的基礎,農信社現有的用人制度和勞資分配制度在一定程度上抑制了人才的培養和使用,限制了創新能力的提高。人才短缺、創新動力不足將對農信社形成新的挑戰,因此,必須加快對現有人員的培訓,提高其管理素質和業務水平,吸收懂經營會管理、通曉金融、計算機、法律法規的人才,改善隊伍結構。要實行競爭機制,優化勞動組合,節約經營成本。打破工資界限,以業績定報酬,以能力定崗位,進行合理的內部資源配置。二是完善激勵機制。要樹立以人為本的理念,摒棄信貸管理中一切不合時宜的做法,構建科學、合理的貸款激勵約束機制,調動信貸人員營銷積極性和主動性,改變目前兩者嚴重不對稱的狀況。作為支農支牧第一線的農信社,要通過多種途徑引進、充實信貸營銷人員,提高綜合素質。同時,進一步完善不良貸款考核機制,對貸款已經形成不良的,也要綜合各種因素加以分析,實事求是地落實相關責任,使信貸人員能夠輕裝上陣,徹底摒棄不敢放、不愿放的思想。
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